2025年5月央行发布的公积金降息政策，终于要在2026年1月1日落地。存量房贷无需任何操作即可自动享受利率下调0.25个百分点的优惠，但1月还款额可能出现短暂波动。
政策落地时间与适用范围
根据中国人民银行2025年5月7日发布的通知，2025年5月8日前已发放的个人住房公积金贷款，将于2026年1月1日起正式执行调整后的利率标准。此次调整覆盖所有符合条件的存量贷款，贷款期限在1年以上的借款人均可受益。
5年以下（含5年）首套房贷款利率降至2.1%，5年以上降至2.6%；二套房相应为2.525%和3.075%。2025年5月8日后新发放的贷款已按此标准执行，此次调整主要针对历史存量。
利息节省测算：月供减少百元级
以一笔100万元、期限30年的首套房贷款为例，采用等额本息还款方式：
调整前利率2.85%，月供约4,136元，总利息支出48.9万元
调整后利率2.6%，月供降至4,003元，总利息支出44.1万元 月供减少132元，30年累计节省利息4.9万元
贷款金额越大，节省效果越明显。120万元贷款首套房可省5.7万元，二套房可省5.9万元。对于普通工薪家庭而言，相当于每年多出1,500元可支配收入。
自动执行机制与查询路径
此次利率调整由公积金管理系统自动完成，借款人无需前往柜台或提交任何申请材料。2026年1月1日起，系统将自动按照新利率标准计算当期利息。
借款人可通过以下渠道核实调整结果：
属地住房公积金管理中心官方APP
贷款银行手机客户端
个人网银贷款查询功能
次月还款对账单明细
建议2026年1月中旬后查询确认，届时系统已完成全部利率切换操作。
1月还款额波动风险提示
由于利率切换采用分段计息方式，2026年1月的还款额可能与其他月份存在差异。具体而言，12月还款日至12月31日仍按原利率2.85%计息，1月1日至1月还款日按新利率2.6%计息。
这种计息方式可能导致1月实际扣款金额与预期不符，部分地区公积金中心已发布通知，提醒借款人按原金额足额存入还款账户，避免因差额导致逾期。2月起，还款额将恢复正常并体现降息效果。
提前还款策略重估
利率下调后，公积金贷款利率与商业贷款利率差距进一步拉大。目前多数城市首套房商贷利率在3.0%-3.5%区间，公积金贷款利率优势扩大至0.4-0.9个百分点。
对于手头有闲置资金的借款人，是否提前还款需重新考量：
公积金贷款利率已降至2.6%，远低于多数理财产品收益率
若有其他利率高于3.5%的负债，应优先偿还
等额本息还款已超过贷款期限1/3的，提前还款节省利息有限
从机会成本角度分析，当前环境下保留公积金贷款、将闲置资金用于收益率稳定的投资可能是更优选择。
地方政策差异化提醒
虽然央行明确了利率调整框架，但各地执行细节存在差异。例如：
重庆、南京等地明确2025年12月30日至2026年1月1日暂停提取和贷款业务
苏州、盐城等地已开通线上测算功能，借款人可提前模拟降息后月供
部分城市对二套房认定标准有微调，可能影响利率适用档次
建议借款人密切关注属地公积金中心官网或公众号发布的具体实施细则，特别是业务暂停时间节点和查询功能开放时间。
政策红利稳步兑现
此次公积金降息是2025年房地产政策组合拳的重要组成部分，对减轻购房者负担具有实质性作用。在享受政策红利的同时，借款人需留意1月还款额的技术性波动，合理规划家庭现金流。长远来看，低利率环境下如何优化家庭资产负债结构，值得每位贷款人深思。
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